Es común estar acostumbrado a la existencia de los bancos, las aseguradoras y este tipo de entidades financieras donde depositamos nuestro dinero o a los cuales les pedimos prestamos; y si bien interactuamos constantemente con este tipo de entidades, cabe preguntarse si sabemos la respuesta a las siguientes preguntas: ¿Cómo funcionan?, ¿Qué ganan los bancos?, ¿Qué ganan las personas al usar el sistema bancario?, ¿Son necesarios?, etc. Es por esto que, en una serie de artículos de intermediación financiera intentaremos dar respuesta a esta serie de cuestionamientos, para comprender mejor estas entidades con las que convivimos diariamente.
¿Por qué existen los bancos?
Al igual que muchas otras industrias, esta surge hace muchos años, y nace de una necesidad de canalizar los flujos de unas personas que desean ahorrar su dinero de manera segura, y otras que requieren préstamos para hacer funcionar una idea de negocio, desarrollar un producto o sencillamente acelerar la compra de algún bien necesario. En otras palabras, las personas tenemos necesidades distintas de consumo o ahorro a través del tiempo por diversas razones.
Es en esta necesidad, donde las entidades bancarias entran a intermediar entre ambas partes, es decir, el negocio básico es aceptar guardar los ahorros de unas personas a cierta tasa de interés y, por otro lado, estar dispuesto a prestar recursos a las personas que lo requieran, donde una de las fuentes de ganancias de los bancos está en la diferencia de tasas entre esas dos acciones.
¿Son necesarios?
A primera impresión podríamos decir que las personas individualmente podrían ponerse de acuerdo y prestarse dinero entre ellos sin la necesidad de que alguien les cobre por intermediar, de hecho, ese tipo de transacciones han sido comunes a lo largo de la historia, y quizá lo seguimos ocupando entre familiares y amigos. Sin embargo, existen muchos aspectos por lo que esto no es eficiente ni útil.
Por mencionar algunas de las desventajas de prestar y ahorrar de manera directa está:
- Riesgo de crédito: Es asociado con que no se pague un compromiso, y si es que hacemos transacciones individuales, seguramente será con pocas personas, por lo que si estas no cumplen tu perderás todo tu dinero. Los bancos asumen este riesgo porque, debido a la gran cantidad de personas a las que prestan, pueden diversificar el riesgo, es decir, prestarles a distintos tipos de personas para que las ganancias de unos compensen las pérdidas de otros.
- Selección adversa: Esto está ligado a lo difícil que es saber si la persona o empresa a la que le presto es una mala inversión o es riesgosa, por lo que antes de prestar el dinero tendríamos que investigar bien sobre el proyecto, la empresa o la persona, lo que claramente tiene un costo. En este caso, el banco tiene la ventaja comparativa en que, como lo hace a gran escala, puede abaratar los costos de esa investigación y hace solo una en lugar de muchas individualmente.
- Riesgo moral: Asumiendo que ya se hizo el préstamo, este riesgo se refiere a que una vez la persona toma el préstamo, esta podría utilizarla para otro fin distinto al que se había comprometido, o no pone el suficiente empeño para poder devolver el dinero. Los bancos sobrellevan este riesgo teniendo herramientas como pedir colaterales (bienes que sirven de respaldo por si no se paga el préstamo), vigilar constantemente y llevar registro de la calidad crediticia de la persona, entre otras. Estas medidas podrían ser aplicadas individualmente, sin embargo, la ventaja que tiene el banco para realizar esa tarea es que, como lo hace con mucha gente es mucho más barato y, por ende, más eficiente.
En resumen, podríamos decir que los bancos tienen la ventaja sobre hacerlo directamente en distintos aspectos como: localización/búsqueda, diversificación, información asimétrica (no todas las partes saben la misma información ej. Riesgo moral), costos fijos, entre otros aspectos.
¿Cómo ganan los bancos?
Como mencionamos anteriormente, una de las fuentes de ingresos esta en la diferencia de tasas entre los préstamos y los depósitos de dinero, esto es conocido como la diferencia entre colocación y captación. No obstante, no es la única fuente de ingresos, otra parte del negocio importante es que hacen con el dinero que se deposita, es decir, si bien se sabe que va a los préstamos, las empresas pueden decidir invertir en proyectos mas o menos riesgosos, por lo que una fuente de ingresos también esta asociada en el nivel de riesgo que toman las entidades financieras.
Cabe resaltar que dentro del negocio bancario, no pueden tener todo el dinero invertido o en préstamos, es decir, existen reglas que los obligan a tener un porcentaje de lo que han captado directamente en sus “bóvedas”, esto principalmente por dos motivos: el primero es reducir el riesgo del negocio, puesto que tener el dinero guardado evita exponerse a cualquiera de os riesgos mencionado anteriormente, mientras que el segundo es cuando sucede que la gente demanda más dinero físico, por ende los bancos deben tener la cantidad suficiente para suplir esta necesidad. Notando lo anterior podemos darnos cuenta de que si todos fueran a retirar sus ahorros al tiempo, se presentaría lo que se denomina como una “corrida bancaria”, lo que podría llevar a la quiebra a los bancos, pero eso será tema para otro artículo.
En conclusión…
Si bien no tratamos a profundidad ninguno de los temas, lo importante es dejar la noción clara de la necesidad de los bancos en nuestra sociedad, además, cabe notar que terminan siendo las arterias de la economía, llevando los flujos a los lugares donde se requieren, es por eso que, al ser tan relevantes en la sociedad, requieren una alta atención, regulación y competitividad entre sí, para que cumplan con la premisa de generar beneficios a la sociedad, sin que terminen ejerciendo una posición dominante por sobre las personas o terminen tomando riesgos excesivos que los lleve a la quiebra y terminen perjudicando a diversos sectores.