Tarjetas de crédito
En los artículos de educación financiera, hemos abordado varios tópicos relacionados con las finanzas del día a día, como las cuentas bancarias, los seguros, la inflación, pero hoy tocaremos uno de los temas más relevantes para los hogares, y son las tarjetas de crédito. Creemos que este es un tema importante dado el alto acceso que tenemos a este producto, la facilidad con la que las obtenemos y los riesgos qué estas implican. Es por eso por lo que hoy, en Factor Finanzas, te explicaremos cómo funcionan, cuál sería un manejo responsable y algunos detalles que debes tener en cuenta a la hora de contratar estos servicios financieros.
¿Cómo funcionan?
Si bien encontramos tarjetas de crédito en los bolsillos de muchas personas, vale recordar el mecanismo de funcionamiento. Estas tarjetas funcionan como mecanismo de crédito liquido e instantáneo, es decir, cuando utilizas una tarjeta de crédito, estas solicitando implícitamente un préstamo al emisor de la tarjeta por el monto de la compra que hiciste, sin embargo, lo estas haciendo de manera automática, en otras palabras, no pasas por ningún proceso de aprobación previo.
Dado que en el momento de la compra de algún bien o servicio, no evalúan nuestra capacidad de pago, en teoría, este proceso se habría realizado a la hora de entregarte el cupo de tu tarjeta de crédito y las condiciones de este. Por ejemplo, si tienes un cupo de $ 100.000 a una tasa de 10% efectiva anual, eso implicará que, según las estimaciones del banco, esa es tu capacidad razonable de endeudamiento y la tasa cubre los riesgos más ganancias que asumen al tenerte en su cartera.
En la práctica, cada día es mas sencillo adquirir una tarjeta de crédito, aun mas, acudiendo a diversos tipos de entidades bancarias podemos abrir cuentas con tarjetas de crédito, que sumados pueden ser un gran monto, por lo que un uso irresponsable podría llevarnos a grabes problemas financieros.
¿Cómo usar una tarjeta de crédito?
Una vez sabemos como funcionan, lo siguiente para tener en cuenta es saber como usarlas, y cuando nos referimos a esto es a como ocuparlas de una manera saludable para nuestras finanzas personales. En primer lugar, tenemos que ser conscientes de que cualquier uso de tarjetas de crédito equivale a pedir un préstamo, por lo tanto, esto conlleva a tener que intereses y capital en el futuro. Para hacer un manejo correcto, hay que evaluar nuestra capacidad de pago de estas obligaciones, es decir, sí hago una compra con tarjeta de crédito ¿Cuánto tendré que destinar de mis próximos salarios para pagarlo? La discusión sobre el porcentaje máximo que deberíamos disponer para pagar deudas puede ser relativo según las condiciones de cada persona, pero para al menos tener un marco de referencia, hay un consenso en pensar que no más del 30% – 40% de nuestro salario debería ser destinado a pagar deudas.
Puntos a favor y en contra
A favor podemos pensar que estos instrumentos nos pueden permitir acceder rápidamente a recursos para solventar nuestras necesidades, por ejemplo, si tuvimos un accidente medico requeriremos dinero para pagar los servicios médicos, y si es que no contamos con ahorros ni seguros que cubran este gasto, las tarjetas de crédito podrían ser una solución rápida.
Otra ventaja es el acceso a medios de pago mas seguros, puesto que a través de las tarjetas de crédito podemos evitar acarrear grandes sumas de dinero en efectivo, sin embargo, hay otras opciones de realizar lo mismo como las tarjetas de débito.
En contra están los altos costos de estas herramientas, es sabido que las tasas crediticias más altas son las de las tarjetas de crédito, en otras palabras, este es uno de los prestamos más caros que podemos tomar. Lo que nos lleva a pensar que si estoy pensando en hacer una compra de gran valor con una tarjeta de crédito, puede ser más recomendable solicitar un crédito directamente al banco, en donde seguramente conseguirás una mejor tasa a cambio de entregar más información sobre el propósito del presta, o pagar en una cuota en caso de poder pagar en un mes, lo cual en la mayoría de las ocasiones no implica un costo.